{"id":4819,"date":"2025-05-01T19:54:03","date_gmt":"2025-05-01T23:54:03","guid":{"rendered":"https:\/\/v2aconsulting.com\/?post_type=insights&p=4819"},"modified":"2025-05-29T11:49:34","modified_gmt":"2025-05-29T15:49:34","slug":"evolucion-del-sistema-financiero-dominicano-en-2024-impacto-de-los-ajustes-monetarios-y-de-liquidez","status":"publish","type":"insights","link":"https:\/\/v2aconsulting.com\/es\/insights\/evolucion-del-sistema-financiero-dominicano-en-2024-impacto-de-los-ajustes-monetarios-y-de-liquidez\/","title":{"rendered":"Evoluci\u00f3n del Sistema Financiero Dominicano en 2024: Impacto de los Ajustes Monetarios y de Liquidez"},"content":{"rendered":"
Introducci\u00f3n<\/h5>\n

El sistema financiero dominicano ha experimentado cambios significativos en 2024, impulsados por la estrategia del Banco Central de la Rep\u00fablica Dominicana (BCRD) para equilibrar la liquidez y el acceso al cr\u00e9dito en un contexto de estabilidad inflacionaria y ajustes monetarios globales.<\/p>\n

Contexto y pol\u00edtica monetaria en 2024<\/strong><\/p>\n

A lo largo del a\u00f1o, la tasa de pol\u00edtica monetaria se redujo de 7% a 5.75%, con el objetivo de estimular el cr\u00e9dito y el crecimiento econ\u00f3mico.<\/p>\n

Esta reducci\u00f3n se complement\u00f3 con liberaciones de encaje legal en los meses de noviembre y diciembre, junto con otros instrumentos destinados a incentivar el otorgamiento de pr\u00e9stamos, principalmente para el sector hipotecario, la vivienda principal y la construcci\u00f3n, as\u00ed como para apoyar a las PYMES. Cabe destacar que en 2023 se realizaron liberaciones adicionales de encaje legal que tambi\u00e9n influyeron en la din\u00e1mica crediticia de 2024. [Figura 1].<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

 <\/p>\n

Como resultado, la cartera de cr\u00e9ditos mostr\u00f3 un aumento significativo, pasando de RD$ 1.528 billones a RD$ 1.683 billones, reflejando el impacto de estas medidas en la actividad financiera. [Figura 2].<\/p>\n

 <\/p>\n

\"\"<\/p>\n

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Cuando lo calculamos por tipo de cartera, desde diciembre de 2023 a diciembre de 2024, los cr\u00e9ditos comerciales aumentaron 6.18% en total de deuda (vs 23.77% en el mismo periodo del 2022 al 2023); los cr\u00e9ditos de consumo aumentaron 14.5% (20.35% en el periodo 2002 al 2023); y los cr\u00e9ditos hipotecarios aumentaron 11.75% (15.02% en el periodo 2022-2023).<\/p>\n

Evoluci\u00f3n de las captaciones y tasas de inter\u00e9s<\/strong><\/p>\n

En t\u00e9rminos de captaciones, el sistema financiero registr\u00f3 un crecimiento de 11.35%, incrementando los dep\u00f3sitos de RD$ 2.59 billones a RD$ 2.89 billones. Este crecimiento en los dep\u00f3sitos permiti\u00f3 sostener la expansi\u00f3n del cr\u00e9dito y mantener la liquidez del sistema.<\/p>\n

Claramente hay se\u00f1ales de mayor competencia por captaciones. La tasa pasiva promedio subi\u00f3 de 4.60% a 5.04%, particularmente los dep\u00f3sitos a plazo que lograron mejorar su rendimiento. Esto sugiere que los bancos est\u00e1n compitiendo m\u00e1s agresivamente por atraer fondos, probablemente porque el crecimiento del cr\u00e9dito ha sido fuerte (+10.16 aproximadamente), y necesitan fondeo estable. Por su parte la tasa activa promedio subi\u00f3 de 16.45% a 17.77%, reflejando el costo creciente del financiamiento. [Figura 3].<\/p>\n

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La tasa de pol\u00edtica monetaria, aunque baj\u00f3 de 7% a 5.75% en 2024, no impact\u00f3 directamente a las tasas de inter\u00e9s, debido a que un ajuste no necesariamente se transmite de inmediato o de forma directa a las tasas activas y pasivas de mercado. En momentos de incertidumbre o presi\u00f3n por liquidez, los bancos pueden no trasladar completamente esa baja para proteger m\u00e1rgenes o porque el costo de fondeo sigue siendo alto.<\/p>\n

Adicionalmente, mayor riesgo o incertidumbre econ\u00f3mica puede ser un factor determinante. El hecho de que las tasas activas suban mientras la tasa de pol\u00edtica baja puede reflejar que los bancos perciben mayor riesgo de cr\u00e9dito o posibles tensiones macroecon\u00f3micas que los llevan a protegerse subiendo las tasas que cobran a los clientes. Incluso si la inflaci\u00f3n se mantiene controlada (como en RD en 2024, alrededor de 3.3%), hay otros factores de riesgo (internos o externos) que podr\u00edan justificar esa precauci\u00f3n.<\/p>\n

 <\/p>\n

Desempe\u00f1o de la cartera de cr\u00e9ditos<\/strong><\/p>\n

Dentro de la composici\u00f3n de la cartera de cr\u00e9ditos, se observ\u00f3 un incremento en la tasa promedio ponderada de los pr\u00e9stamos hipotecarios de 11.04% a 11.53%, mientras que la tasa promedio ponderada de los cr\u00e9ditos comerciales creci\u00f3 de 13.26% a 14.53%. Por otro lado, la tasa promedio ponderada del cr\u00e9dito al consumo tuvo un incremento m\u00e1s pronunciado, pasando de 24.22% a 25.74%, lo que evidencia una mayor demanda de financiamiento en este segmento. [Figura 4].<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

 <\/p>\n

En cuanto a la estructura de los dep\u00f3sitos, las cuentas de ahorro experimentaron una reducci\u00f3n en su tasa promedio ponderada, descendiendo de 0.69% a 0.45%. En mayo de 2024, se registr\u00f3 una baja considerable en el saldo del producto \u201cCuentas de Ahorro\u201d, disminuyendo de RD$ 374 mil millones a RD$ 147 mil millones, lo que impact\u00f3 la tasa promedio, que cay\u00f3 a 0.29% en noviembre de 2023 antes de recuperarse a 0.45% en diciembre de 2024. Por otro lado, la tasa promedio ponderada de los dep\u00f3sitos a plazo creci\u00f3 de 9.05% a 9.77%, evidenciando una mayor preferencia por inversiones de largo plazo en un entorno de tasas en ajuste. [Figura 5].<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Liquidez del sistema financiero<\/strong><\/p>\n

El \u00edndice de liquidez del sistema se redujo de 21.47% a 18.68%, acompa\u00f1ado de una disminuci\u00f3n en el \u00edndice de disponibilidades sobre activos totales de 41.63% a 40.57%. No obstante, las disponibilidades totales aumentaron de RD$ 1.43 billones a RD$ 1.53 billones, aunque su proporci\u00f3n sobre los activos totales se redujo. Esto indica que, si bien los bancos han mantenido mayores montos de liquidez en t\u00e9rminos absolutos, tambi\u00e9n han destinado una mayor parte de sus recursos a la colocaci\u00f3n de cr\u00e9dito y otros activos financieros [Figura 6].<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

 <\/p>\n

Inflaci\u00f3n y estabilidad macroecon\u00f3mica<\/strong><\/p>\n

A nivel macroecon\u00f3mico, la inflaci\u00f3n interanual mensual se mantuvo estable en 3.3%, consolidando una tendencia de estabilidad que ha sido clave para la toma de decisiones en materia de pol\u00edtica monetaria. A lo largo del a\u00f1o, el Banco Central ha mantenido un monitoreo constante de las presiones inflacionarias, asegurando que las medidas de est\u00edmulo al cr\u00e9dito y la liquidez no generen desbalances en los precios. La estabilidad de la inflaci\u00f3n ha permitido implementar una reducci\u00f3n progresiva en la tasa de pol\u00edtica monetaria y otras medidas para dinamizar la econom\u00eda sin comprometer el poder adquisitivo de los consumidores. Esto es particularmente relevante en un entorno global de ajustes monetarios, donde la estabilidad de precios refuerza la confianza en el sistema financiero y en la sostenibilidad del crecimiento econ\u00f3mico. [Figura 7].<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Conclusi\u00f3n<\/strong><\/p>\n

Al cierre de diciembre de 2024, la tasa de morosidad general se ubic\u00f3 en 1.6%, lo que representa un aumento en comparaci\u00f3n con el 1.3% registrado en mayo del mismo a\u00f1o, lo cual evidencia que el sistema financiero dominicano ha demostrado resiliencia y una gesti\u00f3n efectiva del riesgo crediticio durante 2024, respaldado por niveles adecuados de provisiones y una estabilidad en los d\u00edas de atraso promedio. Sin embargo, la guerra comercial y las pol\u00edticas migratorias de Estados Unidos (y posible recesi\u00f3n de EEUU\/mundial) van a tener un impacto en Rep\u00fablica Dominicana: impacto en remesas, menores exportaciones a EEUU, as\u00ed como importaciones m\u00e1s caras y el impacto que eso pueda tener en la inflaci\u00f3n y el poder adquisitivo de los dominicanos y por tanto tambi\u00e9n en la tasa de morosidad. En los pr\u00f3ximos meses se estar\u00e1 configurando este nuevo esquema y veremos c\u00f3mo ser\u00e1 el impacto real en la econom\u00eda y la banca dominicana.<\/p>\n

Si quieres saber m\u00e1s detalles sobre las entidades de la Banca Dominicana o conocer el desempe\u00f1o de las entidades de tu inter\u00e9s escr\u00edbenos para cualquier comentario o consulta a\u00a0<\/em>anibalsanchez@v2aconsulting.com<\/a>, tambi\u00e9n te invitamos a interactuar con el tablero<\/a> en la parte superior de esta publicaci\u00f3n. Revisa nuestro tutorial en la parte inferior de la publicaci\u00f3n para conocer c\u00f3mo puedes aprovecharlo. Tambi\u00e9n te invitamos a leer otros insights relacionados a la Banca Dominicana aqu\u00ed<\/a>.<\/p>\n

Para m\u00e1s informaci\u00f3n visita www.v2aconsulting.com<\/a>.<\/em><\/p>\n

 <\/p>\n

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