{"id":3836,"date":"2023-10-19T14:30:02","date_gmt":"2023-10-19T18:30:02","guid":{"rendered":"https:\/\/v2aconsulting.com\/insights\/analisis-del-comportamiento-del-roa-en-el-sector-financiero-de-la-republica-dominicana-2022-2023-2\/"},"modified":"2025-01-22T14:20:06","modified_gmt":"2025-01-22T18:20:06","slug":"analisis-del-comportamiento-del-roa-en-el-sector-financiero-de-la-republica-dominicana-2022-2023-2","status":"publish","type":"insights","link":"https:\/\/v2aconsulting.com\/es\/insights\/analisis-del-comportamiento-del-roa-en-el-sector-financiero-de-la-republica-dominicana-2022-2023-2\/","title":{"rendered":"An\u00e1lisis del ROA en el Sector Financiero de la Rep\u00fablica Dominicana (cierre de 2022 a julio 2023)"},"content":{"rendered":"

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Introducci\u00f3n<\/h5>\n

El Retorno sobre Activos (ROA) es un indicador clave para medir la rentabilidad operativa de las instituciones financieras. Durante el per\u00edodo de an\u00e1lisis, de 2022 a julio de 2023, se observ\u00f3 una clara tendencia alrededor de este \u00edndice: mientras que los Bancos M\u00faltiples (BM) y Bancos de Ahorro y Cr\u00e9dito (BAC) experimentaron un aumento constante en su ROA alcanzando niveles de 3.16% y 5.5% respectivamente a julio de 2023, las Asociaciones de Ahorro y Pr\u00e9stamo (AAP) sufrieron una disminuci\u00f3n para quedar en 2.29% a julio de 2023. A continuaci\u00f3n, analizamos las razones detr\u00e1s de estos comportamientos<\/p>\n

Figura 1: ROA antes de impuesto para Bancos y Asociaciones (2019 \u2013 2023 YTD)<\/em><\/strong><\/p>\n

\"\"El Top 5 de los BM present\u00f3 un crecimiento, destac\u00e1ndose Banco Popular y Banco Santa Cruz que alcanzaron niveles de ROA de 4.51% y 4.07% respectivamente para julio 2023. En el Top 3 de BAC encontramos a ADOPEM (12.21%) y BANFONDESA (6.67%) alcanzando niveles por encima de los que ten\u00edan a finales del 2019 (pre-pandemia) y Motor Cr\u00e9dito que ha presentado un leve decrecimiento desde el 2019, llegando a 4.40% en julio 2023.<\/p>\n

Figura 2 y 3: ROA antes de impuesto para Bancos (2019 \u2013 2023 YTD)<\/em><\/strong><\/p>\n

Top 5 Bancos M\u00faltiples\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 \u00a0\u00a0<\/strong>\"\"<\/p>\n

Top 3 Bancos de Ahorro y Cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Figura 4: ROA antes de impuesto para Top 3 Asociaciones (2019 \u2013 2023 YTD)<\/em><\/strong><\/p>\n

\"\"La disminuci\u00f3n del ROA en las AAP se debe principalmente al comportamiento del indicador en dos entidades, que presentaron un descenso entre el cierre de 2022 y julio 2023: APAP (2.87% a 2.23%) y La Nacional (2.20% a 1.93%).<\/p>\n

Palancas que contribuyen en el aumento o disminuci\u00f3n del ROA:<\/strong><\/h5>\n

El crecimiento del ROA en los \u00faltimos a\u00f1os para los BM y los BAC indica que han mantenido una buena gesti\u00f3n de sus activos, entendiendo que el crecimiento de su utilidad neta ha sido mayor que el crecimiento de sus activos. Caso contrario ocurre en las AAP a nivel general, en donde el ROA viene disminuyendo desde finales del 2021 (2.52%) a julio 2023 (2.29%). Este comportamiento se explica al revisar el desempe\u00f1o de las palancas que contribuyen en los comportamientos descritos: 1) Margen Financiero Bruto (+), 2) Ingresos No Financieros Netos (+), 3) Provisiones (-), 4) Gastos Operativos (-).<\/p>\n

1. Margen Financiero Bruto (% Activos Promedio): <\/strong>Este indicador mide la diferencia entre los ingresos por intereses y los gastos por intereses, lo que refleja la eficiencia en la gesti\u00f3n de los activos y pasivos bancarios. Un crecimiento en el margen financiero bruto contribuye al aumento del ROA, lo cual se puede observar para el caso de los BM y BAC.<\/p>\n

Figura 5: Margen Financiero Bruto (% Activos Promedio) por tipo de entidades (2019 \u2013 2023 YTD)<\/em><\/strong><\/p>\n

\"\"Los BM y los BAC presentan un crecimiento del Margen Financiero Bruto entre finales del 2022 (5.65% y 12.34% respectivamente) y julio 2023 (6.38% y 13.29% respectivamente), mientras que las AAP han mantenido el indicador con poca variaci\u00f3n desde el cierre del 2019 (7.02%) a julio 2023 (7.24%). En el caso de los BM (ver figura 6) cabe destacar que Scotiabank logr\u00f3 frenar su disminuci\u00f3n y alcanz\u00f3 niveles similares al cierre del 2020 (6.86% vs. 6.91%) y el Banco Santa Cruz experiment\u00f3 un gran incremento en el Margen desde finales de 2022 a Julio 2023 (5.34% a 7.29%). En el caso de los BAP (ver figura 7), destacan dos que han aumentado significativamente su Margen Financiero Bruto desde el cierre del 2021 a julio 2023: ADOPEM (19.42% a 25.93%) y BANFONDESA (14.77% a 18.60%).<\/p>\n

Figura 6 y 7: Margen Financiero Bruto (% Activos Promedio) Top 5 BM y Top 3 BAC (2019 \u2013 2023 YTD)<\/em><\/strong><\/p>\n

\"\"<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Con respecto al Top 3 de AAP, podemos observar que la APAP presenta una disminuci\u00f3n del Margen Financiero Bruto desde finales del 2021 a julio 2023, lo cual se ha compensado con el aumento presentado en dicho indicador para Cibao y La Nacional, por lo cual en l\u00edneas generales el indicador se mantuvo con poca variaci\u00f3n en ese per\u00edodo.<\/p>\n

Figura 8: Margen Financiero Bruto (% Activos Promedio) Top 3 AAP (2019 \u2013 2023 YTD)<\/em><\/strong><\/p>\n

\"\"<\/p>\n

    \n
  • Cartera de Cr\u00e9dito y riesgo crediticio:<\/strong> Un incremento en la cartera de pr\u00e9stamos, junto con una gesti\u00f3n efectiva del riesgo tambi\u00e9n contribuyen al aumento del ROA. Los BM y BAC han logrado aumentar su cartera de cr\u00e9ditos en 12% y 10% respectivamente desde finales del 2022 a julio 2023, manteniendo unos niveles bajos del . En el caso de las AAP, El \u00edndice de Morosidad aument\u00f3 ligeramente en el per\u00edodo de 1.34% a 1.55%.<\/li>\n<\/ul>\n

    Figura 9: \u00cdndice de Morosidad Top 3 Asociaciones (2019 \u2013 2023 YTD)<\/em><\/strong><\/p>\n

    \"\"<\/p>\n

      \n
    • Cambios en la Pol\u00edtica <\/strong>Monetaria<\/strong>: <\/strong>Al revisar el comportamiento de la tasa de pol\u00edtica monetaria (ver figura 10), se puede observar que hubo un aumento progresivo desde diciembre del 2021 (3.5%) hasta noviembre 2022 (8.5%) donde permaneci\u00f3 constante hasta abril 2023. Esto tuvo un impacto negativo en las AAP, ya que a partir de ese momento empez\u00f3 a disminuir su ROA hasta la fecha. Esto coincide con un estancamiento del Margen Financiero Bruto (7.07% en 2021 vs. 7.06% en 2022) y un aumento en Gastos Operativos sobre los Activos Promedio (5.20% vs. 5.54%) lo cual contribuye a la reducci\u00f3n de la rentabilidad. Por el contrario, este efecto no se observ\u00f3 en los BM y BAC, los cuales mantuvieron el crecimiento en el ROA hasta la fecha.<\/li>\n<\/ul>\n

      En mayo de 2023 el Banco Central de la Rep\u00fablica Dominicana (BCRD) tom\u00f3 la decisi\u00f3n de disminuir la tasa de inter\u00e9s de pol\u00edtica monetaria (TPM), la cual ha pasado de 8.50% a 7.50% progresivamente. Esto impacta en la disminuci\u00f3n de los costos de financiamiento para las entidades financieras, lo que pudiera contribuir al aumento Margen Financiero Bruto y as\u00ed en el mejoramiento de la rentabilidad para el cierre del 2023.<\/p>\n

      Figura 10: Tasa de Pol\u00edtica Monetaria, % anual (2021 \u2013 2023 YTD)<\/em><\/strong><\/p>\n

      \"\"2. Ingresos No Financieros Netos (% Activos Promedio)<\/strong>: Son los ingresos que provienen de fuentes diversas no relacionadas con operaciones financieras, como la , inversiones, alquileres, etc. Un aumento en los ingresos no financieros podr\u00eda elevar el ROA si los costos asociados con la generaci\u00f3n de estos ingresos son bajos en comparaci\u00f3n con la ganancia obtenida.<\/p>\n

      Figura 11: Ingresos No Financieros Netos del Sector Financiero RD (2019 \u2013 2023 YTD)<\/em><\/strong><\/p>\n

      \"\"Los Ingresos No Financieros han aumentado levemente desde el cierre del 2022 a julio 2023 para los BM, BAC y AAP. Debido a esto no se puede establecer que sea un factor determinante en el crecimiento del ROA para los BM y BAC o en su reducci\u00f3n para las AAP. En el caso del Top 5 de los BM, existe una compensaci\u00f3n ya que algunas entidades presentaron aumento en el indicador y otras presentaron disminuci\u00f3n. Para los BAC, el Top 3 present\u00f3 crecimiento y en el caso de las Top 3 AAP, La Nacional present\u00f3 reducci\u00f3n en sus ingresos no financieros comparando el cierre del 2022 vs. Julio 2023.<\/p>\n

      3. Provisiones (% Activos Promedio): <\/strong>Las provisiones son fondos que una entidad financiera reserva para cubrir posibles p\u00e9rdidas futuras en sus activos financieros, especialmente en su cartera de pr\u00e9stamos. Estas provisiones se utilizan para protegerse contra incumplimientos de pago de los prestatarios o la depreciaci\u00f3n de activos, como activos inmobiliarios. Un aumento en las provisiones reduce los ingresos netos disponibles para la entidad, lo que puede disminuir el ROA. En l\u00edneas generales los BM y los BAC han disminuido su nivel de provisiones desde el cierre del 2021 a julio 2023 pero en el caso de las AAP, aumentaron su nivel de provisiones desde finales del 2022, resaltando la APAP que aument\u00f3 las provisiones sobre activos promedios de 1.13% a 1.53% en dicho per\u00edodo.<\/p>\n

      Figura 12 y 13: Provisiones para el Sector Financiero de RD y el Top 3 AAP (2019 \u2013 2023 YTD)<\/em><\/strong><\/p>\n

      \"\"\"\"4. Gastos Operativos (% Activos Promedio<\/strong>): Los gastos operativos son los costos relacionados con las operaciones diarias de una entidad financiera. Estos gastos incluyen salarios y beneficios de empleados, costos de alquiler y mantenimiento de instalaciones, gastos de publicidad, costos de tecnolog\u00eda de la informaci\u00f3n, entre otros. Al igual que las provisiones, un aumento en los gastos operativos reduce los ingresos netos disponibles para la entidad, lo que contribuye a una disminuci\u00f3n del ROA.<\/p>\n

      Figuras 14 y 15: Gastos Operativos para el Sector Financiero de RD y Top 3 de AAP<\/em><\/strong><\/p>\n

      \"\"<\/p>\n

      \"\"Los Gastos Operativos aumentaron para el sector a nivel general, desde finales del 2022 a julio 2023, resaltando elresultado m\u00e1s reciente de los BAC con 11.16% vs los activos promedio. A pesar de tener un nivel alto de gastos operativos, los BAC lograron compensar ese efecto con el Margen Financiero Bruto (13.29%) y los Ingresos No Financieros (3.14%) resultando en un aumento del ROA para dicho per\u00edodo. Caso contrario ocurri\u00f3 con las AAP, cuyo crecimiento en Gastos Operativos y nivel de Provisiones no fue compensado con las palancas que contribuyen positivamente al ROA, por lo cual el resultado final fue su disminuci\u00f3n.<\/p>\n

      En el caso del top 3 de las AAP, s\u00f3lo Cibao present\u00f3 una reducci\u00f3n de los Gastos Operativos desde finales del 2022 (4.89%) a julio 2023 (4.76%). La Nacional tiene el nivel de gastos operativos m\u00e1s alto de este grupo, alcanzando un 7.28% sobre sus activos promedios.<\/p>\n

      Conclusiones<\/strong><\/h5>\n

      El sector bancario de la Rep\u00fablica Dominicana ha experimentado cambios notables en su desempe\u00f1o financiero durante el per\u00edodo analizado. Los Bancos M\u00faltiples y Bancos de Ahorro y Cr\u00e9dito han mejorado su ROA gracias a la contribuci\u00f3n de su margen financiero bruto e ingresos no financieros, mientras que las Asociaciones han enfrentado una reducci\u00f3n en su ROA debido principalmente al aumento de sus gastos operativos y nivel de provisiones.<\/p>\n

      Este aumento en el ROA y el Margen Financiero Bruto sugiere que los BM y BAC han mantenido su solidez y rentabilidad en un entorno econ\u00f3mico desafiante, dado que han sabido manejar de manera eficiente los aumentos en las tasas de inter\u00e9s y poseen una menor dependencia de dep\u00f3sitos costosos a largo plazo (caso de las AAPs). Sin embargo, los bancos deben seguir siendo cautelosos y centrarse en la gesti\u00f3n del riesgo crediticio a medida que contin\u00faan expandiendo sus carteras de pr\u00e9stamos. Adem\u00e1s, seguir prestando atenci\u00f3n a la volatilidad en los mercados financieros globales y las decisiones de pol\u00edtica monetaria local, que pueden influir en el desempe\u00f1o futuro del sector.<\/p>\n

      En resumen, el ROA es un indicador financiero clave que mide de la eficiencia y competitividad de una entidad en relaci\u00f3n con sus activos. Un ROA alto generalmente indica que la empresa est\u00e1 obteniendo un buen rendimiento de sus inversiones. Esto puede deberse a una combinaci\u00f3n de factores, como una buena gesti\u00f3n, una cartera de pr\u00e9stamos s\u00f3lida y alta eficiencia operativa.<\/p>\n

      Por otro lado, un ROA bajo puede ser una se\u00f1al de atenci\u00f3n para tomar acciones relacionadas con la gesti\u00f3n de riesgos, medidas de reducci\u00f3n de costos y optimizaci\u00f3n de procesos, ya que esto puede deberse a una cartera de pr\u00e9stamos de alto riesgo o una baja eficiencia operativa. Las decisiones estrat\u00e9gicas y operativas de una entidad financiera deben considerar cuidadosamente el impacto en el ROA y trabajar para mantenerlo en niveles saludables.<\/p>\n

      Para tener m\u00e1s detalle, le invitamos a revisar nuestro reporte de la banca con la informaci\u00f3n m\u00e1s reciente del Sistema Financiero de Rep\u00fablica Dominicana, donde podr\u00e1 realizar diferentes comparaciones entre las entidades y subsectores (BM, BAC y AAP).<\/p>\n

       <\/p>\n

      Aviso<\/strong><\/h5>\n

      Precisi\u00f3n y Actualidad de la Informaci\u00f3n: La informaci\u00f3n en este \"Insight\" se obtiene de fuentes que consideramos confiables, pero no garantizamos ni aseguramos la puntualidad o precisi\u00f3n de esta informaci\u00f3n. Aunque se considera que la informaci\u00f3n es verdadera y correcta en la fecha de publicaci\u00f3n, los cambios en las circunstancias posteriores a la fecha de publicaci\u00f3n pueden afectar la precisi\u00f3n de la informaci\u00f3n. La informaci\u00f3n puede cambiar sin previo aviso y V2A no se hace responsable de la exactitud de ninguna informaci\u00f3n impresa y almacenada, o de cualquier manera interpretada y utilizada por un usuario.<\/p>\n

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      El sector bancario en la Rep\u00fablica Dominicana experimenta un aumento en el ROA, indicando solidez y rentabilidad. Sin embargo, la gesti\u00f3n del riesgo sigue siendo crucial. 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