{"id":3093,"date":"2019-05-23T23:53:13","date_gmt":"2019-05-24T03:53:13","guid":{"rendered":"https:\/\/v2aconsulting.com\/insights\/resultados-del-primer-trimestre-del-2019-de-la-banca-de-puerto-rico\/"},"modified":"2025-01-22T13:48:41","modified_gmt":"2025-01-22T17:48:41","slug":"resultados-del-primer-trimestre-del-2019-de-la-banca-de-puerto-rico","status":"publish","type":"insights","link":"https:\/\/v2aconsulting.com\/es\/insights\/resultados-del-primer-trimestre-del-2019-de-la-banca-de-puerto-rico\/","title":{"rendered":"Resultados del Primer Trimestre del 2019 de la Banca de Puerto Rico"},"content":{"rendered":"<p><!--- Article (intro and body text ----- BEGINS -----><\/p>\n<div>\n<div><img decoding=\"async\" class=\"alignleft wp-image-748\" src=\"https:\/\/v2aconsulting.com\/wp-content\/uploads\/2024\/08\/634_LogoV2AInsights.jpg\" alt=\"\" width=\"200\" height=\"122\" \/>\u00a0<!--- This is the logo inside the introductory area ---->El Portal de indicadores de la banca de V2A ya est\u00e1 actualizado con los resultados del primer trimestre del 2019 de los bancos de Puerto Rico (http:\/\/prbankindicators.v2aconsulting.com\/). En l\u00edneas generales estos resultados muestran la dificultad por aumentar la actividad crediticia en el dif\u00edcil contexto econ\u00f3mico de Puerto Rico, al tiempo que siguen indicando un desempe\u00f1o financiero extraordinario.<\/div>\n<p><!-- insights-text-intro ends--><\/p>\n<p>Veamos primero las tendencias de crecimiento. Tal como muestra la figura 1, los activos totales de la banca alcanzaron $66.9B en marzo del 2019, y siguen la tendencia alcista que comenz\u00f3 a finales del 2016, impulsado por el aumento en los dep\u00f3sitos (pasar cursor por la gr\u00e1fica para ver los n\u00fameros exactos). El aumento prolongado en el nivel de dep\u00f3sitos es consecuencia de varios factores: i) La reducci\u00f3n de la deuda de familias y empresas que, a lo largo de la largu\u00edsima crisis econ\u00f3mica, han pasado por un duro proceso de \"desapalancamiento\" y disponen de mayor liquidez, ii) Las ayudas federales y los desembolsos de las aseguradoras despu\u00e9s de Mar\u00eda, iii) Una mayor aversi\u00f3n al riesgo tanto de individuos como de empresas despu\u00e9s de la crisis econ\u00f3mica, iv) El aumento de las tasas de inter\u00e9s de referencia por parte de la Reserva Federal, y v) Las todav\u00eda limitadas alternativas de inversi\u00f3n.<\/p>\n<div><iframe src=\"https:\/\/app.powerbi.com\/view?r=eyJrIjoiYzViMzliYWMtMzcxYi00YzE2LTk0NmMtMDJhNGEwZWI0ZGZmIiwidCI6IjIxY2ZmMGY5LWQ1ZGQtNGEzOS04N2NlLTVmNjg4MzFmMjNjZCIsImMiOjF9\" width=\"620\" height=\"410\" frameborder=\"0\" allowfullscreen=\"allowfullscreen\"><\/iframe><\/div>\n<p>Sin embargo, seguimos sin observar una expansi\u00f3n del cr\u00e9dito a trav\u00e9s de la colocaci\u00f3n de esa liquidez. Las originaciones bancarias, si bien crecieron en 2018 respecto al 2017 ($5.80B en 2018 vs 5.26B en 2017) todav\u00eda se sit\u00faan en un 62% de las originaciones de 2012-13 y en un 33% de las originaciones de 2005-06, de manera que la banca apenas logra compensar con su crecimiento org\u00e1nico la natural reducci\u00f3n de sus pr\u00e9stamos existentes. Las originaciones del primer trimestre del 2019 se situaron un 30% por encima del a\u00f1o anterior cuando el paso del hurac\u00e1n Mar\u00eda era muy reciente, pero todav\u00eda estaban un 17% por debajo del 2017. Como se observa en la Figura 1, la cartera de cr\u00e9dito de los bancos se ha mantenido estable en los \u00faltimos dos trimestres y el empuj\u00f3n que se observa en el trimestre anterior es reflejo de la compra de Reliable Auto por parte de Banco Popular, no de crecimiento en las originaciones.<\/p>\n<p>Al mismo tiempo, la dificultad por crecer la cartera de cr\u00e9ditos hace que los bancos tengan que destinar buena parte de la liquidez que les proporcionan los dep\u00f3sitos a aumentar su efectivo y cartera de inversiones. El agregado de efectivo y cartera de inversiones de la banca alcanz\u00f3 $24.9B en marzo de 2019 en comparaci\u00f3n con $16.1B en diciembre de 2016 (55% de crecimiento). Como veremos a continuaci\u00f3n, este hecho no ha mermado la rentabilidad de los bancos, pero a largo plazo es un factor a tener en cuenta.<\/p>\n<p>Ya hemos visto la dificultad de los bancos a la hora de crecer org\u00e1nicamente. Veamos ahora c\u00f3mo se est\u00e1 comportando su rentabilidad. La rentabilidad de la banca se situ\u00f3 en 14.9% en el primer trimestre del 2019, en l\u00ednea con el 2018 (14%) y muy por encima del 4.6% del 2017 o del 4.3% del 2016 (ver Figura 2). Este es un nivel de rentabilidad extraordinario para un mercado como el puertorrique\u00f1o, en medio todav\u00eda de una crisis econ\u00f3mica y fiscal y despu\u00e9s del paso del hurac\u00e1n Mar\u00eda.<\/p>\n<div><iframe src=\"https:\/\/app.powerbi.com\/view?r=eyJrIjoiZjNlNTNjZWEtZGNjNC00Y2ZiLWFmNWUtM2ZlZDBkMDNmNGEzIiwidCI6IjIxY2ZmMGY5LWQ1ZGQtNGEzOS04N2NlLTVmNjg4MzFmMjNjZCIsImMiOjF9\" width=\"620\" height=\"410\" frameborder=\"0\" allowfullscreen=\"allowfullscreen\"><\/iframe><\/div>\n<p>Pero \u00bfqu\u00e9 causas hay detr\u00e1s de este espectacular aumento? La figura 3 reconcilia el ROE antes de impuestos de la banca en el primer trimestre del 2019 con el del a\u00f1o 2016. Hemos elegido el 2016 como punto de comparaci\u00f3n porque el 2017 fue un a\u00f1o inusual en el que los bancos tuvieron que aumentar sustancialmente su reserva por impagos a ra\u00edz del paso del hurac\u00e1n Mar\u00eda. Un an\u00e1lisis contra el a\u00f1o 2017 nos hubiera mostrado una mejora artificialmente grande por el menor gasto de provisi\u00f3n por impagos. Volviendo a la figura 3, vemos como la banca fue capaz de mejorar en casi todas las palancas de rentabilidad.<\/p>\n<div><iframe src=\"https:\/\/app.powerbi.com\/view?r=eyJrIjoiNmY5NWVkODYtOTRlZC00MWE4LWFkNDgtYTY1YTE0NGViYjM1IiwidCI6IjIxY2ZmMGY5LWQ1ZGQtNGEzOS04N2NlLTVmNjg4MzFmMjNjZCIsImMiOjF9\" width=\"620\" height=\"410\" frameborder=\"0\" allowfullscreen=\"allowfullscreen\"><\/iframe><\/div>\n<p>En primer lugar, mejor\u00f3 su margen financiero, es decir, la diferencia entre ingresos de intereses y gastos de intereses (principalmente lo que se paga por los dep\u00f3sitos). As\u00ed, los ingresos de intereses sobre cartera de cr\u00e9dito + inversiones pas\u00f3 de 5.55% en 2016 a 5.85% en el primer trimestre del 2019 (aumento de 30 puntos base), mientras los gastos de intereses (o costo de fondos) sobre dep\u00f3sitos solo aumentaron de 0.65% a 0.72% (7 puntos base). Ello se tradujo en una mejora neta de 1.13 puntos porcentuales en el ROE antes de impuestos (ver Figura 3). Esta evoluci\u00f3n muestra la capacidad de los bancos por trasladar los aumentos en las tasas de referencia a su cartera de cr\u00e9dito (sobre todo a trav\u00e9s de carteras de tasas variables) y mantener bajo control el precio de los dep\u00f3sitos.<\/p>\n<p>El segundo factor de mejora son los otros ingresos, que incluyen tanto comisiones y tarifas de productos y servicios como otros ingresos extraordinarios. El aumento en otros ingresos represent\u00f3 un aumento en ROE antes de impuestos entre el 2016 y el primer trimestre del 2019 de 1.88 puntos porcentuales (ver Figura 3).<\/p>\n<p>El tercer elemento impulsando la rentabilidad de la banca fue la reducci\u00f3n en el gasto de provisi\u00f3n de cr\u00e9dito que gener\u00f3 un aumento de 2.42 puntos porcentuales en ROE antes de impuestos. Esta mejora es el reflejo del trabajo de la banca por limpiar sus carteras a trav\u00e9s de esfuerzos de renegociaci\u00f3n de las condiciones de los pr\u00e9stamos de clientes en mora, de pol\u00edticas de originaci\u00f3n de cr\u00e9dito m\u00e1s estrictas y de la venta de portafolios de pr\u00e9stamos \"t\u00f3xicos\". Esta mejora se refleja en los indicadores de calidad de activos que tenemos en nuestro portal de indicadores de la banca (http:\/\/prbankindicators.v2aconsulting.com\/) como el \"non-performing loans ratio\" que pas\u00f3 de 8.5% en 2016 a 6.6% en el primer trimestre del 2019.<\/p>\n<p>Por lo que respecta a los gastos operacionales, observamos como la contenci\u00f3n de los mismos ha sido un factor muy importante en la mejora de la rentabilidad de la banca. En particular, los gastos operacionales no relacionados a salarios y beneficios de la banca se han reducido en $131M de 2016 a 2018 y en $133M de 2016 al primer trimestre (anualizado) del 2019. Hay que tener cuidado con el n\u00famero del primer trimestre del 2019 porque los bancos, al igual que compa\u00f1\u00edas de otros sectores, suelen tener los \u00faltimos meses del a\u00f1o m\u00e1s cargados de gastos de promoci\u00f3n, publicidad y tecnolog\u00eda que los primeros meses del a\u00f1o. De cualquier modo, se observa un esfuerzo consciente por contener los gastos que, adem\u00e1s, ha coincidido con una reducci\u00f3n de los gastos de gesti\u00f3n de la cartera \"non-performing\" por la mejora en la calidad de los activos (por ejemplo, gastos relacionados a las propiedades repose\u00eddas, a la actividad de cobros, etc). Esta reducci\u00f3n se ha producido al tiempo que aumentaban los ingresos, lo cual indica la mejora en eficiencia de los bancos (\"cost to income ratio\" de 55.2% en el primer trimestre del 2019 vs 72.7% en 2016).<\/p>\n<p>El \u00faltimo elemento impulsando la rentabilidad de la banca ha sido el mayor nivel de apalancamiento financiero de algunos bancos que han visto como sus activos comenzaban a recuperarse sin la necesidad de aportar m\u00e1s capital.<\/p>\n<p>Finalmente, en la figura 4 podemos comparar el desempe\u00f1o de los bancos locales en t\u00e9rminos de crecimiento y rentabilidad. Banco Popular, Oriental Bank y FirstBank han logrado combinar rentabilidad de doble d\u00edgito con crecimiento de la cartera de cr\u00e9dito, el primero impulsado por la compra de Reliable Auto y los otros dos a trav\u00e9s de crecimiento org\u00e1nico. Banco Santander y Scotiabank, si bien han logrado seguir con su rentabilidad positiva en el primer trimestre del 2019, est\u00e1n viendo disminuir su cartera de cr\u00e9dito, lo cual nos indica el menor apetito por crecer en el mercado de Puerto Rico. En el caso de Scotiabank, se ha visto particularmente impactado por su dependencia de la cartera hipotecaria que representa alrededor del 60% de toda su cartera y del lento movimiento del mercado inmobiliario.<\/p>\n<div><iframe src=\"https:\/\/app.powerbi.com\/view?r=eyJrIjoiNjY2MjMwMzgtZTM5ZC00MGE2LTk4OWYtZjFlMzA1NWI2OGRkIiwidCI6IjIxY2ZmMGY5LWQ1ZGQtNGEzOS04N2NlLTVmNjg4MzFmMjNjZCIsImMiOjF9\" width=\"620\" height=\"410\" frameborder=\"0\" allowfullscreen=\"allowfullscreen\"><\/iframe><\/div>\n<p>En resumen, la banca puertorrique\u00f1a sigue mostrando altos niveles de rentabilidad a nivel consolidado. Adem\u00e1s, si logra mantener o ampliar el margen de intereses y contin\u00faa la favorable tendencia en calidad de activos, la rentabilidad podr\u00eda aumentar todav\u00eda m\u00e1s. Por otro lado, los indicadores econ\u00f3micos como el \u00cdndice de Actividad Econ\u00f3mica y la evoluci\u00f3n del empleo siguen dando se\u00f1ales mixtas. Por ello, y dado que ya no existen tantas oportunidades de crecimiento inorg\u00e1nico, debemos preguntarnos cu\u00e1les van a ser las fuentes de crecimiento de los bancos locales hacia adelante. \u00bfSeguir\u00e1n buscando oportunidades fuera de Puerto Rico? \u00bfHay espacio para una consolidaci\u00f3n a\u00fan mayor? \u00bfDespegar\u00e1 finalmente la econom\u00eda local cuando lleguen los fondos CDBG (Community Development Block Grant) reci\u00e9n aprobados? Veremos.<\/p>\n<\/div>\n<p><!-- insights-article ends ---> <!--- Article (intro and body text ----- ENDS -----> <!--- Notes, Sources and Disclaimer ----- BEGINS -----><\/p>\n<div>\n<p><!----Notes----><\/p>\n<p>Notas<\/p>\n<p><!----Notes ENDS----> <!----Sources----><\/p>\n<p>Fuentes<\/p>\n<p>V2A Banking Indicators Portal (http:\/\/prbankindicators.v2aconsulting.com\/); Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (https:\/\/www5.fdic.gov\/sdi\/main.asp?formname=compare)<\/p>\n<p><!----Sources ENDS----> <!----Disclaimer----><\/p>\n<p>Disclaimer<\/p>\n<p>Accuracy and Currency of Information: Information throughout this \"Insight\" is obtained from sources which we believe are reliable, but we do not warrant or guarantee the timeliness or accuracy of this information. While the information is considered to be true and correct at the date of publication, changes in circumstances after the time of publication may impact the accuracy of the information. The information may change without notice and V2A is not in any way liable for the accuracy of any information printed and stored, or in any way interpreted and used by a user.<\/p>\n<p><!----Disclaimer ENDS----><\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El Portal de indicadores de la banca de V2A ya est\u00e1 actualizado con los resultados del primer trimestre del 2019 de los bancos de Puerto Rico (http:\/\/prbankindicators.v2aconsulting.com\/). 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